대출 이용 시 대부업체 조회하고 안전하게 대출받는 방법

대출 이용 시 대부업체 조회하고 안전하게 대출받는 방법

급하게 금전이 필요한 경우 1 금융권이나 2 금융권이 아닌 대부업체를 이용하게 될 경우가 있습니다. 이럴 경우 최대한 대출을 이용하지 않는 것이 좋지만 대부 업체로부터 꼭 대출을 받아야 하는 상황이라면 아래와 같은 주의사항을 꼭 숙지하는 것이 좋다.

이러한 경우 꼭 주의사항을 확인한 후 불법 고금리 요구나 폭력 등 불법추심행위를 당하는 일이 없도록 주의하도록 하자.

 

목차
대부업체 이용 시 주의사항
1. 등록대부업체 여부 확인하기
2. 법정 최고금리 초과하는지 확인하지.
3. 대출중개수수료를 요구하는 경우.
4. 대출중개수수료를 요구하는 경우.
5. 대부계약 중요 설명 설명을 받은 후 대부계약수 1부 교부
대출 상환 시 주의 사항
1. 대출원금 전부 또는 일부 중도 상환 가능
2. 부당한 중도상환수수료 요구 거부 가능
3. 대출상환 증거 서류 보관
4. 본인 대출 채무 양수도 내역 확인
5. 본인 대출 채무 소멸시효 완성 여부 확인
6. 불법추심행위에 대한 대응
그 밖에 기타 주의사항
1. 서민금융상품인 정부지원 대출 신청이 가능한지 확인하기
2. 신용점수 부정적인 영향 고려
3. 서민금융상품인 정부지원 대출 신청이 가능한지 확인하기

대부업체 이용 시 주의사항

등록대부업체 여부 확인하기.

일반적으로 대부업체와 거래를 하기 위해서는 업체가 '금융감독원' 및 '지방자치단체'에 정식으로 등록된 대부업 체인지를 확인하는 것이 중요하다. 이러한 대부업체는 '제3 금융권'에 속하는 '정식 등록 대부업체'로 '사체업체'라고 칭해지는 '불법 사금융 업체'와는 다른 정식 허가 업체이다.

따라서 사체업과는 다른 안전한 금융권의 업체임으로 이 둘은 구별해야 할 필요가 있다.

 

조금 더 쉽게 설명하자면 ''등록대부업체'의 경우에는 고금리 대출업을 하고 있지만, 법에 테두리 안에서 대부업체 등록을 하고 사업을 하고 있기에 안전한 업체라고 할 수 있다.

한마디로 '대부업 법'을 준수하고 있는 정식 허가 업체이다.

 

하지만, 등록이 되지 않은 '무등록업체의 (불법 사금융 업체)'의 경우에는 대부이용자를 보호하기 위한 최소한의 법인 '대부업 법'을 준수하지 않고 있는 불법업체로써, 이들과 거래할 경우에는 많은 위험에 노출될 수 있으며, 흔하게 드라마에서 보는 장면들이 우리 눈앞에 펼쳐질 수 있기에 이런 대부업체와는 절대적으로 거래를 하여서는 안된다.

 

그렇다면 정식 등록된 '등록 대부업체'를 확인을 하는 방법을 통하여 무등록업체와 구별한다면 안전하게 대부를 받을 수 있을 것이다. 그 조회는 <금융감독원> 이 제공하는 [등록대부업체 통합조회] 서비스를 통해 확인이 가능하며, 등로대부업체 조회방법은 아래와 같은 방법으로 확인이 가능하다.

 

등록 대부업체 링크 바로가기

1. 등록대부업체 통합 조회 사이트 접속
2. 대부업체 검색 - 항목에서 '업체명' 또는 '등록증 번호'를 입력하여 검색하도록 하자.

위와 같이 대부업체의 상세내용을 조회할 수 있다. 따라서 위 사이트에서 검색되는 대부업체라면 '등록 대부업체'로 상세내용을 확인하고 안전하게 대부가 가능해진다.

물론 여기서 조금 더 자세하게 살펴봐야 할 것이 있다면 정식 등록된 대부업체의 명의를 도용하는 경우가 있을 수 있다. 따라서 등록증 번호를 허위로 기재하여 광고하는 무등록 업자들도 있으며, 등록된 업체와 동일한 업체인지 반드시 확인을 통하여 진행해야 한다. 또한 검색된 정보 중에 "유효기간" 등을 확인해야 하며 영업을 한지 오래된 업체인지 확인하는 것도 상대적으로 안전하게 대부업체에 돈을 빌릴 수 있는 방법이라고 할 수 있다.

 

법정 최고금리 초과하는지 확인하지

대부업에서는 법정 최고금리를 초과하여서는 안된다는 법이 있다. 이는 21년 7월 7일부터 연 24% 에서 현재는 연 20%까지 인하되어 시행되고 있는데 7월 7일 이후에 새로운 계약에 대해서는 연 20% 초과 금리를 수취하게 되면 이것은 불법행위가 되게 된다. 따라서, 대부업자가 대출과 관련하여 수수료, 사례금, 중도상환 수수료, 연체이자 등 어떠한 명칭을 사용해서도 이 이상의 금전을 요구할 수 없으며 혹시라도 그 이상의 수수료를 받은 경우 모두 불법에 해당한다.

 

따라서 20% 이상의 초과 이자를 받는 대부업자의 경우 대부업자는 형사처벌의 대상이 되며, 대부이용자는 이자지급을 거부 또는 반환청구가 가능하다.

 

거기에 더해서 대부업자가 만약 대출금 지급 시 수수료, 할인료 등 명칭 불문하고 일정 금액을 공제하고 지급을 하였다면, 공제한 금액을 모두 선이자로 본다. 그에 따라서 대부이용자가 공제 후 실제로 지급받은 금액만 "대출원금"으로 인정하기 때문에, 대부이용자는 이 금액에 대해서만 법정 최고금리 이내에서 이자율을 적용하여 이자를 지급하게 되면 된다.

이를 예시로 보면 다음과 같다.

 

대부이용자가 대출 신청을 통하여 1,000만 원에 해당하는 금액을 대출한 경우에, 대부업자가 여러 명목으로 100만 원을 선공제하하여 900만 원에 해당하는 금액만을 지급했다면, 대부이용자가 대출받은 원금은 900만 원 되는 셈이다.
이에 따라서 법에서 정하는 연 20% 이내의 금이내에서 900만 원에 대한 이자를 지급하면 된다.

대출중개수수료를 요구하는 경우.

대출중개와 관련된 대가로 대출중개수수료를 요구하는 경우 이에 응할 필요가 없다. 이러한 대출중개수수료등의 금액은 모두 대부업자가 부담을 하도록 되어있으며, '대부이용자'에게 중개수수료를 요구하는 행위는 모두 불법이다.

 

대부계약 중요 설명 설명을 받은 후 대부계약수 1부 교부

대면을 통하여 대부계약 시 등록 대부업자로부터 '대출금액', '대출이자율', '연체이자율', ' 이자계산방법', '상환방법' 등의 설명을 들은 후, 중요한 대부조건은 직접 자필로 작성을 해야 하며, 대부계약서 1부를 교부받아서 보관해야 한다.

 

대출 상환 시 주의 사항

대출원금 전부 또는 일부 중도 상환 가능

대부이용자는 언제든지 대출 전부 또는 일부를 중도 상환할 수 있다.
하지만 대부업자가 조기에 중도 상환하는 것을 거부하거나, 연락두절등으로 대출금 상환이 곤란한 경우, 대부이용자는 대출원리금을 법원에 공탁하는 소송을 통하여 대부업자에게 대항할 수 있다.

 

부당한 중도상환수수료 요구 거부 가능

"중도상환수수료"는 다른 이자와 합해 법정 최고한도로 연 20%를 초과하거나, 최초 대부 약정에 없는 중도상환수수료를 요구하는 경우 지급을 거부할 수 있다.

 

대출상환 증거 서류 보관

대출상환은 '대부계약서'에 기대한 방법으로 상환을 하며, 상환한 내역은 꼼꼼하게 보관하고 있는 것이 중요하다. 이것은 추후에 분쟁이 났을 경우 이를 예방할 수 있는 방법이 된다.

 

본인 대출 채무 양수도 내역 확인

'대부업체'는 '대부업 법' 규정에 따라, 대부이용자의 채권을 다른 대부업자에게 양도할 수 있다. 따라서, 만약 '대부이용자'의 대출채권을 다른 대부업자가 인수를 했을 경우에는 대출채권을 인수한 대부업자에게 대출금 등 상환을 하여야만 한다.
이러한 부분에서 중요한 부분은, 대출채권 양도사실을 모르고 예전 대부업자에게 대출금을 상환하게 된다면, 이를 인정받지 못할 수 있으니 반드시 확인해야 하는 부분이다.

 

본인 대출 채무 소멸시효 완성 여부 확인

"소멸시효"는 효력이 유지되는 기간을 말하는데, 소멸시효가 완성되었다라고 하면, 채무자가 빚을 갚을 효력이 말소되었다.라는 뜻이다.

따라서 채권자가 오랜 기간 연체 중인 채무에 대해서 법적 권리행사를 하지 않는 경우 그 채무는 소멸시효가 완성되어 채무자는 그 빚을 갚을 책임이 없어지게 된다.

 

하지만 소멸시효가 완성되었는지 모르고 채무자가 스스로 빚을 일부를 갚는 행위 등을 하게 된 경우 소멸한 채무의 시효가 부활할 수 있는데, 이러한 경우 소멸된 시효에 다시 효력이 생김으로 빚을 갚아야 하는 상황이 발생한다.

따라서 금융소비자 정보 포털 사이트[파인]에서 제공하고 있는 [채권자 변동 조회] 서비스를 이용하여 채무의 소멸시효 완성 여부를 확인하는 것이 중요하다.

 

금융소비자 정보 포털 사이트[파인] 사이트 바로가기

불법추심행위에 대한 대응

만약 대부업체 측에서 "불법추심행위"를 하는 경우 통화나 문자 등의 내용을 입증자료를 확보하여 금융감독원 콜센터(국번 없이 1332) 또는 관할 경찰서에 신고를 하는 등의 대응을 할 수 있다.

이러한 경우 신고대상이 되는 불법추심행위를 파악하여 대응하도록 하자.

1. 반복적으로 방문하여 공포심을 유발하는 행위
2. 오후 9시 이후부터 오전 8시 이전 사이트 전화 문자메시지 등을 보내는 행위
3. 가족 등 주변에 채무를 알리는 행위
4. 부모 등에게 채무를 대신 변제를 요구하는 행위
5. 욕설 등 협박을 하면서 돈을 다른 사람에게 빌려서라도 채무를 갚으라고 겁박하는 행위
6. 신용회복위원회 또는 개인회생이나 개인파산절차가 진행 중인데 추심을 하는 행위.

그 밖에 기타 주의사항

서민금융상품인 정부지원 대출 신청이 가능한지 확인하기

사실상 가장 처음 위에서 말했던 것처럼 주의사항은 대부업을 이용하지 않는 것이 가장 좋다고 할 수 있다. 따라서 대부업을 이용하기 전에 정부지원 대출을 알아보는 편이 합리적이며 저금리의 대출을 먼저 확인해 보도록 하자.

정부지원대출로는 햇살론 15 , 안정망대출 2 등 다양한 대출상품들이 있으며 이에 관해서는 아래 링크를 참고하도록 하자.

 

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정부지원 대출은 대부분이 신용점수가 신용 하위 20%에 해당하는 21년 기준의 NICE 744점, KCB 700점 이하 인 사람들을 대상으로 대출을 해주고 있으며 자신이 저신용자일 거라는 생각에 대부업을 먼저 알아보는 것보다, 적극적으로 정부지원 대출을 신청하는 것을 권장한다.

 

정부지원 대출상품의 경우 위의 링크 외에도 다양한 조건의 대출들이 있으며 그중에서 본인의 여건에 가장 적합한 정부지원 대출상품을 찾아 대출을 받는 것이 가장 훌륭한 방법이라고 할 수 있다.

신용점수 부정적인 영향 고려

대출을 한 번이라도 사용한 경우라면 신용점수는 무척이나 중요한 지표임을 알 수 있다. 따라서 신용점수가 한번 떨어지기 시작한다면, 시간이 지날수록 금융 기관에서 대출을 받기가 쉽지 않아 진다. 따라서 고금리 대출을 이용할 수밖에 없어 악순환의 반복이 될 수 있는데 그중에서도 21년도부터는 신용등급제가 신용점수제로 변경되면서 대한민국의 대표 신용평가사인 NICE 및 KCB 모두 대부업체의 대출정보를 포함한 신용정보를 반영하여 대출을 진행 중이다. 그렇기에 대부업체에서 대출을 사용한 경우 제도권의 금융의 대출을 이용하기가 무척이나 어려워진다. 따라서 상황이 많이 어렵더라도 정부지원 대출을 최대한 알아보는 것이 가장 좋은 방법이라고 할 수 있다.

 

신용회복위원회 채무조정 또는 개인회생 및 파산 면책제도 활용하기.

위와 같은 대출을 이용해서라도 노력했지만 빚의 문제로 정상적인 상환이 어려운 경우 신용회복위원회의 채무조정제도를 이용하는 것을 마지막 방법으로 선택할 수 있다.

신용회복위원회에서 대출 상환기간 연장, 분할상환, 이자율 조정, 상환유예, 채무감면 등 다양한 방법으로 기존의 대출상환조건을 변경하여 채무자가 다시금 회복할 수 있도록 도아주고 있는 정부 시스템이 있다.

 

"신용회복위원회"를 통하여 상담을 받고, 상황이 심각한 경우라면 빚으로 인해 더 이상 괴로워하지 말고 "개인회생 및 개인파산" 신청제도를 적극적으로 활용하는 방법도 또 다른 하나의 방법이 될 수 있다. 개인회생 및 개인파산 신청과 관련된 상담 및 서류작성도 또한 신용회복위원회에서 무료로 연계 지원을 하고 있음으로 신용회복위원회와 상담을 통해 적극적으로 채무 문제를 해결하는 게 좋은 방안이라고 할 수 있다.

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