보험계약대출 장단점과 신용등급 영향이 있을까?

보험계약대출 장단점과 신용등급 영향이 있을까?

이번시간에는 보험계약대출의 장단점을 알아보는 시간을 가져보자. 거기에 더해서 보험계약대출이 신용등급에 미치는 영향은 어떤 것이 있는지 알아보고, 혹시나 보험계약대출을 대체할만한 대안상품이 있는지 함께 알아볼 예정이니 혹시 자금이 금한 사람이라면 이번 글을 자세히 알아보고, 도움을 받을 수 있었으면 한다.

 

목차
보험계약대출은?(보험약관대출)
보험계약대출 장점은?
1. 간편하고 편리한 서비스 보험계약대출
2. 기존 보험계약 혜택은 그대로 유지되는 안전성
3. 무척이나 경제적이다.
4. 보험료 자동대출납입
5. 보험계약대출은 신용등급에 영향이 없다.
6. 보험계약대출은 DRS 적용이 되지 않는다.
보험계약대출의 단점
1. 대출이자 미납 시 대출원금의 증가
2. 대출원리금이 해약환급금을 초과하면 보험계약이 해지될 수 있다.
3. 보험수익자의 이익이 축소될 수 있다.
4. 고금리 시기에 가입하게 된다면 오래된 보험계약은 대출이자가 높을 수 있다.
보험계약대출 자주 묻는 질문
1. 보험계약대출 신청 자격조건
2. 보험계약대출 한도 및 이율(이자)
3. 보험계약대출 기간 및 상환방법
4. 부모님이 가입해 주신 보험을 보험계약대출로 받을 수 있을까?
보험계약대출의 대안상품은 어떤 것이 있을까?
1. 보험 중도인출
2. 보험계약자론(보험계약자대출)
3. 정부지원 서민대출
글을 마치며.
다른 볼만한 이야기.

보험계약대출은?(보험약관대출)

보험계약대출은 예전에 '보험약관대출'로 불렸지만 최근에는 '보험계약대출'로 용어가 변경되었다. 이러한 보험게약대출이란, 보험을 해지 시 지급하게 될 해지환급금의 범위 내에서 이용할 수 있는 대출로, 이를 좀 더 자세히 설명하면 다음과 같다.

 

보험을 해지하면 보험회사는 보험을 이용했던 고객에게 해지환급금을 지급하게 된다. 이 말은 보험회사 입장에서 볼 때 이용하던 고객의 해지환급금이라는 안전한 담보를 이미 가지고 있다는 말과도 동일하다. 그렇기 때문에 보험사는 이 해지환급금을 담보로 돈 떼일 걱정이 없는 이용자에게 돈을 빌려주는 것을 바로 보험계약대출이라고 말한다.

 

따라서 보험계약대출은 보험사 이용자가 낸 고객의 보험료를 다시 대출해 주는 것을 보험계약대출이라고 생각하면 좋다.

 

보험계약대출 장점은?

보험계약대출은 보험 계약자라면 누구나 수시로 대출을 받았다가 상환을 할 수 있는 인기의 대출 상품이다. 장점을 정리하자면 아래쪽을 확인해 보자.

 

1. 간편하고 편리한 서비스 보험계약대출

보인의 자산(해약환급금)을 담보로 대출을 받은 것이기 때문에 별로의 대출심사나 절차가 필요 없어 편리하다.

365일 24시간 언제라도 온라인을 통하여 즉시 대출 및 상환이 가능하다.

중도상환 수수료가 없다는 점도 장점이다. 그렇기 때문에, 수수료 없이 자유롭게 대출금 상환 및 재대출이 가능하다.

2. 기존 보험계약 혜택은 그대로 유지되는 안전성

보험계약대출을 이용하게 된다고 보험이 해지되지 않기 때문에 이용에 편의 성이 있다. 그렇기 때문에 급하게 자금이 필요하다면 보험계약대출을 이용해 돈을 빌려갈 수 있고 보험의 보장은 그대로 유지된다는 정말 강력한 장점이 있다.
그렇기 때문에 보험대출 실행 후 보험금 지급에도 전혀 문제가 없다는 장점이 있다.

 

3. 무척이나 경제적이다.

급전이 필요할 때 많이 이용하게 되는 카드론, 현금서비스, 2 금융권 신용대출 상품보다 일반적으로 금리가 매우 저렴하다. 거기에 더해서 대출이자를 미납하더라도 연체이자를 부과하지 않는다라는 장점이 있다.

 

4. 보험료 자동대출납입

살다 보면 보험료를 납부할 수 없는 상황에 마주할 수 있기도 한다. 그렇데 이러한 경우 두 번 이상 보험료를 납부하지 않는다면 보험계약이 해지될 수 도 있다. 이러한 경우에는 보험사고가 발생하더라도 보험혜택을 받을 수 없게 된다.

 

이러한 경우 보험료 자동대출납입제도를 활용하게 되는데, 자동대출납입제도란, 미리 신청만 해 놓는다면 보험료를 납부하지 못할 때 자동으로 보험계약대출을 통해 보험료가 납부되는 제도로, 그에 따라서 잔고 부족 등으로 보험료를 납부하지 못해 보험계약이 해지되는 것을 예방할 수 있는 제도이다.

 

다만 이러한 보험계약대출 원리금이 해지환급금보다 많게 되는 경우 자동납이 중단되기 때문에 보험게약이 해지될 수 있음으로 주의를 하여야 한다.

 

5. 보험계약대출은 신용등급에 영향이 없다.

추가적으로 보험계약대출(약관대출)의 경우 본인의 돈을 담보로 본인의 대출을 받는 것이기 때문에 대출내역을 타 금융권에 제공하고 있지 않는다. 다시 말해 신용정보사 등에 대출내역들을 공유하지 않기 때문에 보험계약대출을 받는다고 하여서 신용등급(신용점수)이 떨어지는 일은 없다. 거기에 더해서 연체를 하시더라도 신용등급(신용점수)에는 전혀 영향을 끼치지 않는다는 장점이 있기 때문에 이러한 점을 참고하도록 하자.

6. 보험계약대출은 DRS 적용이 되지 않는다.

최근 정부에서 말하는 DRS 규제를 적용 중이며 DRS는 쉽게 말하자면 벌어들이는 소득만큼만 대출을 해주는 제도를 말한다. 그에 따라서 신규대출이 막혀 있는 경우 무척이나 답답할 수 있는 상황인데, 이러한 점에서는 다행스럽게도 보험계약대출은  DRS규제를 벗어난 대출이기 때문에 보험계약대출을 진행하는 고개의 경우 대출한도에 포함이 되지 않는다는 장점이 있다. 그렇기 때문에 다른 대출을 받을 때 도움이 될 수 있다.

 

보험계약대출의 단점

보험계약대출의 장점에 대하여 알아보았으니 단점에 대하여도 알아보도록 하자.

1. 대출이자 미납 시 대출원금의 증가

보험계약대출은 앞에서 설명했던 연체이자가 적용되지 않는다는 장점이 있다. 다만 이러한 미납된 이자는 대출원금에 가산되어 대출이자가 계산이 되게 된다. 그렇기 때문에 장기연체가 되면 이자부담이 가중될 수 있다는 점을 유의해야 한다.

 

2. 대출원리금이 해약환급금을 초과하면 보험계약이 해지될 수 있다.

당연하게도 보험계약자대출 이후 미상환을 하는 경우 보험계약이 해지될 수 있다. 대출원리금이 해약환급금을 초과하는 경우 보험계약이 해지될 수 있는데, 만약에 보험계약이 해지되면 보험사고 발생 시 보정을 받을 수 없게 된다. 그렇기 때문에 과거와 동일한 조건으로 재가입이 어렵다는 점을 반드시 숙지해야 한다.

3. 보험수익자의 이익이 축소될 수 있다.

이러한 점도 당연스럽게 보험수익자의 이익이 축소될 수 있다는 단점이 있다. 보험사고가 발생하게 될 경우 보험금 지급 시 상환하지 않는 대출원리금이 있을 경우, 이를 먼저 상계(공제) 처리를 하게 할 수 있기 때문인데, 다시 말하자면 원래 보험가입 목적대로 보험금을 사용하기 어려워질 수 있다는 점이다.

 

4. 고금리 시기에 가입하게 된다면 오래된 보험계약은 대출이자가 높을 수 있다.

과거 1980 ~ 1990년대 가입한 보험은 기준금리(적용이율) 자체가 높기 때문에 이러한 것들은 이 기준금리에 가산금리를 더해서 최종 금리를 산출하기 때문에 보험계약대출 금리도 당연하게 높을 수 있다. 연금보험을 예로 들자면 연금보험의 보험계약대출 이자가 연 11% 정도로 매우 높은 편이다. 그러므로 보험이 여러 건이라면 이자가 제일 싼 보험계약대출부터 찾아서 이용하길 추천한다.

 

거기에 더해서 은행 대출과도 금리를 비교하는 것을 추천하는데, 대출금리는 금융감독원에서, 운영하는 금융소비자 정보포털 '파인'의 금융상품한눈에' 웹사이트에서 확인이 가능하다.

 

참고로 최근 한국은행 기준금리가 인상기조가 있기 때문에 보험계약대출(약관대출) 역시 금리가 상승세로 진행되고 있으니 이러한 점을 유의하길 바란다.

 

금융상품한눈에 웹사이트 바로가기

보험계약대출 자주 묻는 질문

보험계약대출에 대한 흔하게 나오는 단골 질문들이 있다. 이러한 질문들을 모아서 자주 나오는 질문들에 대하여 알아보는 시간을 가져보자.

 

1. 보험계약대출 신청 자격조건

보험계약대출은 장기보험 가입자라면 누구나 선택이 가능하다 그렇기 때문에, 어린이보험, 암보험, 간병보험, 연금보험 등 장기보험 가입자라면 누구나 보험계약대출 이용이 가능하다.

 

2. 보험계약대출 한도 및 이율(이자)

보험계약대출 한도는 해지환급금의 최소 50%에서 ~ 최대 95%까지 가능한데, 대출금리(이율)는 기본적으로 가입한 상품에 따라서 다르게 된다 다만 대출금리(이자)는 '기준금리(적용이율) + 가산금리'로 결정이 되게 된다. 

 

여기서 기준금리와 가산금리에 대하여 알아보면 다음과 같다.

 

- 가준금리(적용이율) - 보험회사가 장래 보험금을 지급을 위하여 계약자가 납입한 보험료의 일정 부분을 적립하는 이율(보험 고객 귀속분)

- 가산금리 -보험사가 고객에게 대출을 해주고 이익을 얻기 위하여 추가로 가산하는 금리를 (보험회사 귀속분) 가산금리라고 한다.

 

다만 위에서 말하는 것만으로는 이해가 어려울 수 있기 때문에 추가적인 설명을 붙여보자면 기준금리(적용이율) 부분은 이용하는 보험 이용자의 귀속되는 부분을 말한다. 그렇기 때문에 보험 고객이 실제로 부담하는 이자 부분은 가산금리 부분만을 부담하는 것으로 이해하면 쉽게 이해할 수 있다. 현재 보험회사의 가삼금리는 연 1.5% ~ 연 2.0% 수준임으로 저렴한 수준이다.

3. 보험계약대출 기간 및 상환방법

보험계약대출은 보험계약의 만기까지 이용이 가능하며 거기에 더해서 100세 만기의 보험을 계약한 경우 대출기간도 100세까지도 가능하다는 엄청난 이점이 있다.

 

상환방법은 인터넷, 모바일 앱, 고객센터(ARS)) 등을 통하여 언제든지 자유롭게 상환을 할 수 있으니 이점 참고하도록 하자.

4. 부모님이 가입해 주신 보험을 보험계약대출로 받을 수 있을까?

보험계약은 기본적으로 계약자가 누구인지가 중요한데, 그렇기 때문에 부모님이 가입을 해주신 보험인 경우라도 본인이 계약자라면 부모님 동의 없이 보험계약자대출이 가능하다. 다만 매월 보험료를 부모님 계좌에서 납부를 해왔다면, 직접 보험사에 방문하여 대출을 신청해야 할 수 있다는 점을 알아두자.

 

참고로 부모님이 가입해 주신 보험의 경우 담보로 몰래 보험계약대출을 받고자 하는 경우도 많이 있는데, 이때에 대출받을 사실이 부모님에게 연락이 가능지 궁금해하는 사람들이 꽤나 많다. 이 부모님이 가입해 주신 보험의 경우 본인 이외에 대출 사실을 통보하지 않으니 걱정하지 않아도 된다.

 

다만 부모님이 지인(보험설계사)을 통해 가입을 한 경우라면 보험설계사를 통해 대출내역을 알 수 도 있는데, 이러한 것을 확인하기 위해서 보험설계사 역시 따로 시간을 내어 일부러 조회하지 않는 이상 대출내역을 확인할 수 없다. 그렇기 때문에 이러한 부분은 크게 걱정하지 않아도 될 것이다.

 

보험계약대출의 대안상품은 어떤 것이 있을까?

보험계약대출 상품에 알아보는 사람의 경우 일단 유지하고 있는 보험계약이 있을 것으로 예상된다. 그렇기 때문에 보험계약을 통해 자금을 융통할 수 있는 방법을 2가지 소개해 보려 한다. 거기에 더해서 보험계약이 없더라도 누구나 대출받을 수 있는 방벙에 대하여 추가로 소개를 해볼까 한다.

 

1. 보험 중도인출

보험계약대출 대안상품으로 가장 먼저 이용하기 좋은 것으로는 보험 중도인출이 있다. 중도인출의 경우 보험계약을 해지하지 않고 자금을 융통할 수 있는 보험계약대출과도 무척이나 유사한 대출인데, 가증 큰 차이점이라고 하는 것은 중도인출은 대출이 아니기 때문에 여러 가지 리스크가 생길 수 있다는 것이다.

 

중도인출은 가입한 보험의 적립금 일부를 만기 이전에 미리 찾아서 사용하는 개념이기 때문에 이러한 점을 자세히 알아볼 필요가 있다.

 

조금 더 쉽게 설명해 보자면 본인 통장에 들어 있는 돈을 현금인출기에서 필요할 때 빼서 사용한다고 이해를 하면 아주 쉽게 이해할 수 있는데, 이러한 보험 중도인출은 대출상품이 아니기 때문에 추후에도 갚을 필요가 없다는 장점은 있다. 

 

따라서, 보험계약대출을 이용하기 전에 중도인출과 미리 비교해 보는 것이 좋다고 할 수 있으며, 어떤 것이 더 본인에게 유리한지 따저보고 이용하길 바란다.

 

여기에서 조금의 팁을 주자면 대출금액이 적고 단기적으로 이용할 경우에는 보험계약대출을 이요하는 것을 추천하며, 대출을 받은 후 상환할 여력이 없는 경우에는 보험 중도인출이 좀 더 유리한 방법이라고 할 수 있다.

 

2. 보험계약자론(보험계약자대출)

여기서 알아볼 보험으로 이용할 수 있는 두 번째 자금 융통방법은 보험계약자 론이다. 이름에 보험이라는 단어가 들어가 보험계약 또는 중도 인출과 많이 헷갈릴 수 있는데, 보험계약자론은 보험사의 대출 상품이 아니다. 이 상품의 경우 캐피탈에서 취급을 하고 있는 신용대출 상품으로 단순하게 보험계약을 유지 중인 사람들을 대상으로 신용대출을 해주는 대출상품이다.

 

보험계약자론의 경우 보험계약대출로는 자금이 부족한 사람들이 이용하면 유용하게 사용할 수 있는 상품으로, 이러한 상품은 보험계약 납입금을 보고 추정소득을 산출하여 대출을 해주는 상품을 말한다. 그렇기 때문에 주부 등 무직자인 경우라도 보험계약만 유지 중이라면 대출이 가능해 편리하게 이용할 수 있는 상품이다.

 

이 상품의 경우 10만 원 이상 보험료를 1년 이상 납부해 왔다면 최대 5,000만 원 까지도 대출이 가능한데, 대출한도는 보험곙약대출(약관대출) 보다 넉넉한 편이지만, 금리는 상대적으로 높다는 점을 참고하도록 하자.

 

'보험계약자론'에 관하여 세부적인 내용은 아래쪽에 자세하게 정리를 해놓았으니 아래쪽 링크를 통해 보험계약자론을 자세히 살펴보도록 하자.

 

📌 보험사 보험약관대출과는 다른 보험계약자론에 대해서 알아보자.

 

 

3. 정부지원 서민대출

대출을 알아보는 사람들 중 가장 먼저 이용하는 또는 가장 먼저 추천하는 상품으로는 본인이 이용할 수 있는 정부에서 지원하는 대출이 있는지를 추천한다. 그러한 이유는 정부지원 대출의 경우 서민을 위해서 많은 지원을 해주고 있기 때문인데, 이러한 이유 때문에 저소득ㆍ저신용자들이 좋은 조건으로 1 금융권에서 대출을 받아 이용할 수가 있다.

 

다만 이러한 정부지원 대출은 다양한 계층을 지원하기 때문에 그 종류가 너무나도 다양한데, 그렇기 때문에 일반인들은 어떤 대출상품이 본인에게 잘 맞는 상품인지 구분하기가 무척이나 어렵다.  그렇기 때문에 아래쪽 링크를 통해 자세한 내용을 전체적으로 정리해두 었으니 아래쪽 링크를 통해서 정부지원 대출에 대하여 자세하게 알아보도록 하자.

 

📌 정부지원 서민대출 어떤 상품이 있지? 나에게 적합한 정부지원 상품 찾기

 

글을 마치며.

지금까지 보험계약대출에 대하여 자세하게 알아보는 시간을 가져보았다. 보험계약대출은 급전이 필요한 경우 대출심사 없지 저신용자인 경우라도 대출을 빠르게 이용할 수 있다는 장점이 있으며 보험계약을 해지하지 않으면서도 자금을 융통할 수 있다는 강력한 메리트가 있는 상품이다. 그러므로 보험이 있는 사람인 경우라면 적극적으로 보험계약대출을 이용해 볼 것을 추천한다.

 

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